⏅UDN李雪雯專欄：https://goo.gl/LUfJXT（原文）
前一陣子有讀者問道：「8月初進行海扶刀子宮肌瘤治療，醫院收據將海扶刀列在處置費，我買了兩張公司的實支實付保單，一家公司是『手術與雜費合而為一給付』，另一家則是『分開給付（手術與住院醫療費用）』，請問買實支實付型保單，手術費與雜費分開給付比較好，還是合在一起比較好？哪一種保單領到的理賠金比較多」？
事實上，這位網友的問題，也許許多保戶共同疑問，且可以分為以下幾個層面來探討：
問題一、保戶選擇採用這種新式手術，保險公司可以「不予理賠」嗎？
根據曾經擔任過保險公司理賠部門主管，且目前擔任「財團法人金融消費評議中心」評議委員之一的陳忠興指出，過去實支實付型的醫療險保單條款裡，會有「合理且必須」的限制，但現今示範條款已不允許各家公司保單條款裡，有「合理且必須」這幾個字的限制。
而且，現今實支實付型住院醫療險的設計，就是在補充健保之不足，也就是說，只要是醫學常規上可以採取的治療方式，保險公司沒有權利與保戶去爭論，是否可以使用新式醫材或醫療方式。
此外，他也進一步表示，對於過去舊的醫療險，因為採取新的治療方式，而該方式無法認定為手術方式時，保險公司在理賠上的因應方式有二，其一是「『非表列』手術，則不予理賠」；其二是「會評估，如果新的處理方式是取代舊手術，則可以認定是『手術』，但給付點數可能不同」。
陳忠興認為目前多數保險公司的做法，大都傾向於「協議比照該表內程度相當的手術項目給付比率，計算給付金額」。但保險公司如果「完全不賠」，就實在沒有太大的道理。「因為有時候，新式處置的費用，是會比傳統手術要低」，他說。
問題二、在醫療上，有關「手術」、「處置」或「雜費」的認列標準為何？是依照健保局的「手術」與「處置」來分？那「雜費」呢？
問題三、由於有的保單是，是將「手術與雜費合而為一」，有的保單則是將「兩者分開」。因此，後者會比前者更划算、更值得買嗎？
（全文未完，參閱原文）
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